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商业银行不良率分化

2019-11-07 17:17:58 | 来源: 互联网

微信公众号:2私基

近期银保监会公布了2019年3月末商业银行的整体不良率,为1.80%,较年初着落0.03个百分点,已连续两个季度出现着落,从数据上看,商业银行整体资产质量在好转。

但从银行层面看,部分银行一季度不良资产处置压力仍然较大,不良率较年初也有明显上升。事实上,从不同类型商业银行的不良率看,2019年3月末,唯一国有大行的不良率较年初着落,全国股份制银行与年初持平,城商行、农商行和外资行的不良率较年初均上升。所以,大行和中小行的不良率实质上是分化的,大行的资产质量在好转,而中小行的资产质量仍然在下行。

拉长区间看,2015年是一个明显的分水岭,15年之前,各类银行不良率的变化趋势基本是保持一致的,但是15年以后开始分化,国有大行的资产质量在短暂下行后,从2017年开始有明显好转,而农商行和城商行资产质量延续下行。

商业银行不良率分化

15年以后银行业整体资产质量着落,主要是经济下行而至,特别是部份区域经济下滑明显,对于区域集中度较高的中小银行而言,受影响较大。

但不良率出现分化,一方面,在经济下行及去产能的进程中,大量民企、中小企,包括一些地方国企遭到的冲击较大,资金会流向大的央企、国企和行业头部企业,从对公客户群体看,大银行自然受益更多,不良下滑企稳也更快。另一方面,监管对不良认定标准趋严,同时鼓励不良出清,对一些中小行而言,不良认定标准较松,在考核不良偏离度的情况下,超过90天以上的逾期贷款确认为不良,造成不良率爬升。

后续来看,不良认定趋严是趋势,在短期内分化仍将延续。另一方面,国家不断出台政策支持民营经济和中小企业发展,流动性补充在一定程度上可以减缓企业财务压力,从而改进银行的资产质量,同时随着不良出清,各类银行不良率的分化程度预计会缩小。

后记:

1、不良率只是一个结果,2018H2不良率保持安稳的原因是银行在2018年下半年加大了核销的力度。这从央妈TSF-贷款核销力度创出新高可以看出。

商业银行不良率分化

2、监管鼓励银行下落拨备、核销不良,拨备覆盖率也从此前一口价的150%变成120%~150%区间。但事实上大部分银行拨备覆盖率是抬升的,只有平安和民生这1指标低于150%,二者共同特点是“逾期90+/不良”出现大幅下落。因此,“多计不良——逾期90+/不良下落——不良爆炸——大力核销不良——拨备不足”应该是两家银行背后的故事。

3、新银行怎样测算隐含违约率?贷款行业分布乘以行业不良率,大概就能反应银行中期内的不良压力。

4、all in all,经济太差。

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